Какие преимущества дает программа долгосрочных сбережений

Инвестиционные стратегии, рассчитанные на длительный срок, — это ключ к материальному благополучию на протяжении всей жизни. Они дают стабильную прибавку к пенсии, позволяют сформировать финансовую подушку безопасности для себя и близких, накопить на крупные семейные приобретения, образование детей, объясняют в негосударственном пенсионном фонде «ВТБ Пенсионный фонд» (НПФ ВТБ).

На сегодняшний день в России все еще не сформировалась культура инвестиций на будущее, констатируют эксперты и участники финансового рынка, накопления на старость делают только около 25–30% россиян.

Отчасти это связано с тем, что в России до недавних пор не было универсального инвестиционного инструмента, делающего привлекательными долгосрочные вложения.

Изменить ситуацию призвана программа долгосрочных сбережений (ПДС), в которую «упакован» целый ряд преференций для тех, кто готов инвестировать на долгий срок.

По сравнению с другими инструментами, которые могут использоваться в долгосрочных стратегиях, ПДС имеет ряд преимуществ. На финансовом рынке есть много инструментов, имеющих самые разные соотношения риска и доходности, комментируют в НПФ ВТБ: «Однако объективно выбор долгосрочных инструментов — от пяти и более лет — с ограниченным уровнем кредитных, фондовых, процентных и других рисков и интересной клиентам доходностью очень ограничен. На сегодняшний день ПДС дает максимальную эффективность вложенным на долгосрочном горизонте средствам». Софинансирование взносов со стороны государства (срок которого в июле был увеличен с трех до десяти лет), повышенный налоговый вычет и гарантия сохранности со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ), освобождение инвестдохода от НДФЛ — эти преимущества программы пока не имеют аналога у других продуктов.

По данным НПФ ВТБ, на сегодня наибольший интерес к ПДС проявляют люди старше 50 лет (69% от общего количества заключенных договоров). Они же в среднем вносят больше средств на счета по сравнению с другими возрастными группами. При этом 67% договоров заключили женщины, их интерес к программе гораздо выше, чем у мужчин.

В «ВТБ Пенсионный фонд» ожидают, что с учетом увеличения срока госсофинансирования интерес к ПДС будет расти. Это подтверждает в том числе динамика заключения договоров: только за сентябрь объем средств, внесенных участниками программы на свои счета в фонде, увеличился более чем в 1,5 раза.

Программа долгосрочных сбережений начала работать в РФ 1 января 2024 года. По состоянию на 11 октября, по данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов, россияне вложили в нее около 91,5 млрд рублей, заключив 1,5 млн договоров. В НПФ ВТБ по состоянию на середину октября 2024 года более 400 тыс. человек заключили договоры по ПДС и внесли на счета свыше 15 млрд рублей, без учета средств по обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

Как попасть в программу долгосрочных сбережений

Вступить в программу долгосрочных сбережений очень просто: нужно заключить соответствующий договор с любым из негосударственных пенсионных фондов, входящих в реестр Банка России. НПФ выступают операторами ПДС, их финансовая устойчивость строго контролируется Банком России.

НПФ ВТБ работает на пенсионном рынке 30 лет и является надежным партнером для своих клиентов, количество которых уже достигло 10,5 млн. Объем активов под управлением фонда по итогам первого полугодия 2024 года превысил 1 трлн рублей. Устойчивость и надежность НПФ ВТБ регулярно подтверждается максимальными рейтингами «Эксперт РА» (ruAAA) и Национального рейтингового агентства (ААА|ru.pf|).

Открыть счет по программе можно как офлайн (в отделениях банка ВТБ, «Почта банка» и РНКБ по всей стране), так и удаленно. В НПФ ВТБ, к примеру, это можно сделать, заполнив специальную форму на сайте Банка или через мобильное приложение «ВТБ Онлайн» (0+). Для оформления договора долгосрочных сбережений понадобятся только паспорт гражданина РФ, СНИЛС и ИНН.

Минимум, который нужно внести на счет в течение года, чтобы получить софинансирование от государства, составляет всего 2 тыс. рублей. Договор долгосрочных сбережений с НПФ ВТБ можно заключить не только на себя, но и на детей, а также пожилых родителей.

Государственная надбавка

Софинансирование вложений граждан со стороны государства — один из главных плюсов ПДС. Такой опции нет ни у одного другого инвестиционного инструмента.

Размер госнадбавки зависит от суммы, внесенной участником программы на счет ПДС, и его официального среднемесячного дохода. Чем он меньше, тем лучшие условия софинансирования предлагает государство.

  • Если доход не превышает 80 тыс. рублей в месяц, государство на каждый внесенный рубль добавит свой рубль.
  • Если доход в пределах 80–150 тыс. рублей — 50 копеек.
  • Выше 150 тыс. рублей — 25 копеек.

В любом случае максимальный лимит госнадбавки — 36 тыс. рублей в год. Чтобы получить ее полностью, гражданину в зависимости от уровня дохода нужно внести на счет ПДС соответственно 36 тыс., 72 тыс. или 144 тыс. рублей. Поскольку государственное софинансирование рассчитано на десять лет с момента первого взноса по договору, его максимальная сумма — 360 тыс. рублей.

Даже если открыть несколько счетов по ПДС в разных НПФ, доплата будет приходить на каждый из них, но только в пределах этого лимита.

На сайте НПФ ВТБ есть специальный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно сделать расчет эффективности программы долгосрочных сбережений, подбирая комфортные параметры: суммы взносов, срок участия, продолжительность или размер выплат.

Налоговый вычет

Участники ПДС имеют право на получение налогового вычета, размер которого определяется суммой долгосрочных сбережений за год и налоговой ставкой на доходы физических лиц:

  • 13% при годовом доходе до 5 млн рублей;
  • 15% — от 5 млн рублей.

Если внести 400 тыс. рублей — а это предельная общая сумма, которая освобождается от уплаты НДФЛ, — можно получить в виде налогового вычета соответственно 52 тыс. или 60 тыс. рублей в год. С 2025 года, когда начнет работать прогрессивная шкала НДФЛ, у инвесторов появится возможность заявить к возврату до 88 тыс. рублей.

При расчете налогового вычета суммируются все вложения в инструменты долгосрочных инвестиций, для которых такой вычет предусмотрен, включая индивидуальные инвестиционные счета третьего типа, а также взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Государственные гарантии

Сохранность средств на счете ПДС в размере до 2,8 млн рублей гарантируется государством. Если у НПФ, с которым гражданин заключил договор долгосрочных сбережений, возникнут какие-либо проблемы, к примеру банкротство или потеря лицензии, то Агентство по страхованию вкладов компенсирует сумму, находившуюся на счете гражданина в рамках вышеуказанного лимита. Для сравнения, по банковским депозитам страхуются суммы до 1,4 млн рублей.

Специальные условия

Некоторые ведущие банки предлагают дополнительные опции в рамках ПДС для привлечения клиентов. Так, в ВТБ для тех, кто вступил в программу долгосрочных сбережений с суммой первого взноса от 30 тыс. рублей, доступен вклад «Двойная выгода» со ставкой до 30% годовых. Важно: вклад можно открыть в офисах банка и онлайн.

Из каких средств формируется ПДС

Источниками пополнения счета, помимо взносов вкладчика и государственной надбавки, являются доходы, полученные за счет того, что НПФ инвестирует деньги участников ПДС в надежные инструменты: государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты, которые дают возможность НПФ обеспечить безубыточность инвестиций для своих клиентов. Инвестиционный доход по итогам каждого года прибавляется к общей сумме вклада.

Дополнительные взносы на счета ПДС своих сотрудников также могут делать работодатели в рамках корпоративных пенсионных программ.

Еще один важный момент: ПДС дает возможность использовать в качестве взносов средства накопительной пенсии, которая формировалась у официально работавших граждан в 2002–2013 годах. С начала 2024 года стало возможно перечислить деньги из системы обязательного пенсионного страхования в выбранный НПФ в виде единовременного взноса с помощью онлайн-сервиса и приложения «Госключ». Преимущество варианта ПДС в том, что доступ к средствам, накопленным в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), может возникнуть раньше, чем наступит пенсионный возраст.

Когда можно пользоваться накоплениями по ПДС

Доступ к деньгам со счета ПДС возникает в двух случаях: через 15 лет с момента заключения договора, что может служить мотивом для участия в программе даже молодых людей, или же при достижении гражданином пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 — для мужчин).

Также предусмотрен вариант досрочного единовременного снятия всех сбережений вместе с инвестиционным доходом и госнадбавками — в случае потери кормильца или тяжелой болезни и необходимости в дорогом лечении. При этом счет участника в программе не закрывается, при желании он сможет пополнять его позже.

Периодичность выплат определяется договором долгосрочных сбережений. Они могут быть регулярными пожизненными или разделены на определенный срок, например срочные выплаты в течение пяти лет.

Также по истечении 15 лет с даты заключения договора можно забрать всю сумму сразу независимо от возраста. При этом при обращении за выплатой в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин вариант с единовременной выплатой также доступен, если размер пожизненных периодических выплат составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера.

Все сформированные на счете участника ПДС средства — за вычетом уже выплаченных — в случае его смерти передаются по наследству правопреемникам, указанным в договоре или же ближайшим родственникам в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Исключением являются случаи, когда гражданину уже были назначены пожизненные периодические выплаты.